פֿאַרשטיין עסקראָו אַקאַונץ אין לענדינג
וואָס איז אַן עסקראָו חשבון?
אן עסקראָו אקאַונט איז ווי אַ פינאַנציעלער "מיטלער" וואָס האַלט געלט אין נאָמען פון צוויי פּאַרטייען וואָס זענען פאַרמישט אין אַ טראַנזאַקציע, געוויינטלעך דער באַראָוער און דער געלט־לייַער. אין גרונטייגנס אָדער לענדינג סצענאַרן, דינט עס ווי אַ צייטווייליקער האַלט־אָרט וואו געלטער ווערן געזיכערט ביז געוויסע באַדינגונגען ווערן דערפילט. די אקאַונטס קענען האַלטן געלט פֿאַר זאַכן ווי פאַרמאָג־שטייערן, הויז־פאַרזיכערונג, ערנסטע געלט־דעפּאָזיטן, אָדער פיז פֿאַרבונדן מיט לאָן־באַאַרבעטונג.
די געדאַנק הינטער עסקראָו איז צו באַשיצן אַלע באַטייליקטע פּאַרטייען. למשל, אַ קויפער וואָלט נישט וועלן באַצאָלן אַ פאַרקויפער גלייך אָן אַ גאַראַנטיע אַז זיי וועלן באַקומען דעם טיטל פון דעם פאַרמעגן. אויף דער אַנדערער זייט, אַ פאַרקויפער וואָלט נישט וועלן איבערגעבן דעם פאַרמעגן אָן וויסן אַז די צאָלונג איז זיכער. דאָס איז וווּ עסקראָו קומט אַרײַן - צו צושטעלן זיכערהייט און יושר.
עסקראָו אַקאַונטס ווערן געפֿירט דורך אָדער דעם געלט־לייַער, אַן עסקראָו אַגענט, אָדער אַ דריט־פּאַרטיי פֿירמע. דער אַקאַונט איז טיפּיש נישט צוטריטלעך פֿאַרן באַראָוער; עס איז דיזיינד צו זיכער מאַכן אַז געלטער ווערן גענוצט בלויז פֿאַר זייער באַשטימטן צוועק. צי עס איז צאָלן שטייערן אָדער האַלטן אַ דעפּאָזיט פֿאַר קלאָוזינג, עסקראָו זיכערט אַז די געלט גייט וואו עס זאָל, ווען עס זאָל.
עסקראָו קען גענוצט ווערן אין פארשידענע שטאפלען פון א ריעל עסטעיט טראנזאקציע, פון די ערשטע אפפערס און דעפאזיטן ביז אנגייענדע מארטגעדזש צאָלונגען. עס איז א פונדאמענטאלער טייל פון קויפן און האבן פראפערטי, אבער אסאך לויער פארשטייען נישט געהעריג ווי עס פונקציאנירט, ספעציעל ווען עס קומט צו פארדינען (אדער נישט פארדינען) אינטערעס.
די ראָלע פון עסקראָו אין מאָרגעדזש לענדינג
אין מאָרגעדזש לענדינג, שפּילט עסקראָו אַ צענטראַלע ראָלע. ווען איר נעמט אַ מאָרגעדזש, שטעלט אייער געלט־געבער אָפט אויף אַן עסקראָו קאָנטאָ צו זאַמלען און פאַרוואַלטן צאָלונגען פֿאַר פאַרמעגן שטייערן און הויז־אייגנטימער פֿאַרזיכערונג. דאָס מיינט אַז אַנשטאָט צו צאָלן די קאָסטן באַזונדער, מאַכט איר מאָנטלעכע ביישטייערונגען צו אייער עסקראָו ווי אַ טייל פֿון אייער מאָרגעדזש צאָלונג.
אַזוי אַרבעט עס: יעדן חודש גייט אַ טייל פֿון אייער מאָרגעדזש צאָלונג אין אייער עסקראָו קאָנטאָ. דערנאָך, ווען אייערע פאַרמעגן שטייערן אָדער פֿאַרזיכערונג פּרעמיעס זענען געפֿällig, ניצט אייער געלט־געבער די געלט אין עסקראָו צו באַצאָלן די רעכענונגען אין אייער נאָמען. די סעטאַפּ באַשיצט דעם געלט־געבער דורך זיכער מאַכן אַז שטייערן און פֿאַרזיכערונג ווערן באַצאָלט אין צייט, און דערמיט פֿאַרקלענערט זייער ריזיקע פֿון פֿאַרלירן זייער קאַלאַטעראַל (אייער היים).
דאָס איז באַזונדערס וויכטיק אין פעדעראל געשטיצטע מאָרגעדזשעס, ווי FHA אָדער VA לאָונז, וואָס דאַרפן עסקראָו אַקאַונץ. געלט־לייַער ווילן ויסמיידן סיטואַציעס וואו אַ באַראָוער דיפאָלט אויף שטייערן אָדער פאַרזיכערונג ווייַל אין די פאַלן קען די רעגירונג אָדער פאַרזיכערונגס־פּלאַן שטעלן אַ ליען אויף דער פאַרמעגן, וואָס קען שאַטן די אינטערעסן פון די געלט־לייַער.
כאָטש עסקראָו פֿאַרפּשוטערט אייערע פֿינאַנציעלע פֿאַראַנטוואָרטלעכקייטן און זיכערט אַז קריטישע הוצאות ווערן באַצאָלט, וואונדערן זיך פֿילע לײַער צי דאָס געלט פֿאַרדינט אינטערעס. צום באַדויערן, אין רובֿ שטאַטן און לײַען־סצענאַרן איז די ענטפֿער ניין.
טיפן פון עסקראָו אַקאַונץ
מאָרגעדזש עסקראָו אַקאַונץ
מאָרגעדזש עסקראָו אַקאַונטס זענען אפשר די מערסט פּראָסטע טיפּ. די ווערן באשאפן דורך דעם געלט־לייַער ווען אַ באַראָוער נעמט אַרויס אַ היים־לאָון. זייער ציל איז צו זאַמלען געלטער פֿאַר קעסיידערדיקע קאָסטן פֿאַרבונדן מיט היים־אייגנטום, אַזאַ ווי:
- פאַרמאָג טאַקסיז
- היים אָונערז פאַרזיכערונג
- פלאָט פאַרזיכערונג (אויב נייטיק)
קרעדיטאָרן רעכענען אויס אייערע גאַנצע יערלעכע פֿאַרפליכטונגען און טיילן דאָס מיט 12 צו באַשטימען אייער כוידעשלעך עסקראָו צאָלונג. די סומע ווערט צוגעגעבן צו אייער הויפּט און אינטערעס, וואָס שאַפֿט אייער גאַנצע כוידעשלעך היפּאָטעק צאָלונג.
מאָרגעדזש עסקראָו אַקאַונטס געבן רואיגקייט און פאַרהיטן אומגעריכטע גרויסע הוצאות. איר וועט נישט ווערן איבערראשט דורך אַ $4,000 פאַרמעגן שטייער רעכענונג ווייַל איר האָט שוין באַצאָלט אין עסקראָו איבערן יאָר.
אבער, דער קאמפראמיס איז אז כאטש אייער געלט איז אין די קאנטראל פונעם געלט-געבער, פארדינט עס אייך בכלל נישט קיין פעני. אנשטאט, קען דער געלט-געבער האלטן די געלטער אין א נישט-אינטערעס-טראגנדיקן אקאונט, סיידן שטאַט געזעץ פארלאנגט אנדערש.
לאָון אַפּליקאַציע אָדער ערנסט געלט עסקראָו אַקאַונץ
אין קאמערציעלע גרונטאייגנטום אדער אינוועסטמענט פראפערטי טראַנזאַקציעס ווי DSCR לאָונז אדער האַרד געלט דילז, ווערן עסקראָו אַקאַונטס אָפט געניצט צו האַלטן ערשטע דיפּאַזאַץ אדער דיו דילידזשענס געלטער. די ווערן אָפט גערופן לאָון אַפּליקאַציע עסקראָו אַקאַונטס אדער ערנסט געלט דיפּאַזאַץ.
ערנעס געלט איז א גוט-גלויבן דעפאזיט וואס ווייזט אז איר זענט ערנסט וועגן קויפן דעם פראפערטי. עס ווערט געווענליך געהאלטן דורך דעם געלט-לייער'ס אדוואקאט, טיטל פירמע, אדער אן עסקראו אגענט. אזוי שנעל ווי דער אפמאך ווערט געשלאסן, ווערט יענע דעפאזיט אדער אנגעווענדעט צו קלאָוזינג קאסטן אדער צוריקגעגעבן, לויט ווי דער קאנטראקט איז סטרוקטורירט.
אין רוב פעלער, זענען די דאזיגע חשבונות נישט-אינטערעס-טראגנדיקפארוואס? ווייל זיי זענען געמיינט צו האלטן געלטער פאר א גאר קורצע צייט. די אדמיניסטראטיווע צרות פון אויסרעכענען און פארטיילן אינטערעס פאר א פאר טעג אדער וואכן איז פשוט נישט ווערט עס.
דאָס געזאָגט, אויב די סומע פון אַוועקלייג איז באַדייטנדיק (למשל, הונדערטער טויזנטער דאָלאַרן), און אויב די עסקראָו וועט האַלטן געלטער פֿאַר אַ לענגערע צייט, איז עס מעגלעך צו פֿאַרהאַנדלען פֿאַר אַן אינטערעס-טראָגנדיק חשבון. דאָס מוז געבעטן ווערן פֿון פֿריִער און דאָקומענטירט אין דער עסקראָו אָפּמאַך.
DSCR (חובות סערוויס קאַווערידזש ראַטיאָ) לאָון עסקראָו אַקאַונץ
אין DSCR לאָונז, וואָס זענען געוויינטלעך פֿאַר גרונטייגנס אינוועסטאָרן און געשעפטלעכע באַראָוערז, פונקציאָנירן עסקראָו אַקאַונץ ענלעך, אָבער עס זענען שליסל אונטערשיידן.
א DSCR לאון מעסט דעם איינקונפט וואס א פראפערטי פראדוצירט אין פארגלייך צו אירע חובות. זינט געלט-לייער באזירן דעם לאון אויף רענט איינקונפט, לייגן זיי אפט אריין נאָך שוץ, אַרייַנגערעכנט:
- עסקראָו רעזערוון פֿאַר שטייערן און פאַרזיכערונג
- קאַפּיטאַל הוצאות רעזערוון
- רעפּאַר רעזערוון
- אינטערעס רעזערוון (פאר-באצאלט אינטערעס)
די רעזערוון זענען געוויינטלעך נישט אינטערעס-טראגנדיק און ווערן געהאלטן דורך דעם געלט-געבער אדער זייער סערוויסער. דער באַראָוער קאָנטראָלירט זיי נישט און וועט נישט פארדינען אינטערעס סיידן עס איז אויסדריקליך אויסגעהאנדלט. אין DSCR לאָונז, איז עסקראָו וועגן פאַרוואַלטן ריזיקע פֿאַר דעם געלט-געבער, ספּעציעל אויב די פאַרמאָג איז נאָך נישט סטאַביליזירט.
לײַער זאָלן קערפֿול איבערקוקן דעם לײַען־אָפּמאַך און די עסקראָו־באַדינגונגען. כאָטש עס איז זעלטן, אין עטלעכע אינסטיטוציאָנעלע DSCR־לײַען מיט הויכע באַלאַנסן אָדער לאַנגע צײַט־פּלענער, קענען לײַער מסכים זײַן צו האַלטן געלט אין אינטערעס־טראָגנדיקע אַקאַונטס.
אַלגעמיינע כלל – רובֿ עסקראָו אַקאַונץ פאַרדינען נישט קיין אינטערעס
פארוואס לענדערס טיפּיש טאָן ניט צאָלן אינטערעס
ווען עס קומט צו רובֿ עסקראָו אַקאַונטס, ספּעציעל די וואָס ווערן קאָנטראָלירט דורך געלט־לייַערס, איז די טרויעריקע אמת אַז זיי פֿאַרדינען געוויינטלעך נישט קיין אינטערעס פֿאַרן באַראָוער. דאָס איז נישט נאָר ווײַל געלט־לייַערס פּרוּוון צו מאַכן אַן עקסטרע דאָלאַר (כאָטש דאָס קען זײַן אַ טייל דערפֿון); עס זענען דאָ פּראַקטישע און רעגולאַטאָרישע סיבות פֿאַר דעם נאָרמע.
צוערשטנס, עסקראָו אַקאַונטס זענען געמיינט צו זיין פונקציאָנעל, נישט פּראָפיטאַבל. קרעדיטאָרן שטעלן זיי אויף צו ענשור אַז רעכענונגען ווי פאַרמאָג שטייערן און פאַרזיכערונג פּרעמיעס ווערן באַצאָלט אין צייט נישט צו דזשענערירן פּראָפיטן. די געלטער ווערן אָפט געהאלטן אין פּולד אַקאַונטס צוזאַמען מיט אנדערע באַראָוערז 'עסקראָו באַלאַנסעס. די אַקאַונטס ווערן געראטן פֿאַר ליקווידיטי, נישט פֿאַר אינטערעס-פאַרדינונג פּאָטענציעל.
פֿון אַן אַדמיניסטראַטיווער פּערספּעקטיוו, קען אויסרעכענען און פֿאַרטיילן אינטערעס פֿאַר יעדן יחיד באַראָוער'ס עסקראָו באַלאַנס זיין צייט-פֿאַרברענגענדיק און טייַער. פֿאַר אַ באַנק אָדער מאָרגעדזש סערוויסער וואָס האַנדלט מיט טויזנטער אַקאַונטס, איז עס פשוט נישט עפֿעקטיוו, ספּעציעל אויב די אינטערעס וואָס מען זאַמלט איז מיניסקול, ווי 0.1% יערלעך. די אָפּעראַציאָנעלע אויסגאַבן זענען אָפֿט גרעסער ווי די נוץ.
אין פילע שטאַטן, איז נישטאָ קיין לעגאַלע פארלאנג פאר געלט-לייַערס צו אָנבאָטן אינטערעס אויף עסקראָו אַקאַונטס, וואָס גיט זיי קיין אינצענטיוו צו טאָן דאָס פרייַוויליק. און זינט באַראָוערס טראַכטן זעלטן צו פרעגן, האַלטן געלט-לייַערס זיך צו דער פעליקייט: נישט-אינטערעס-טראָגנדיקער עסקראָו.
עס איז אויך דא א לעגאלע זיכערהייט פאר געלט-לייער. עסקראו געזעצן ווערן רעגירט לויט שטאַט, און אין פילע יוריסדיקציעס, זענען פינאנציעלע אינסטיטוציעס ספעציפיש ערלויבט צו האלטן עסקראו אין קאנטעס וואס זאמלען נישט אדער טיילן נישט אינטערעס מיטן לויער, סיידן שטאַט געזעץ פארלאנגט אנדערש.
קורץ געזאגט, געלט-לייער בעפארצוגן דעם פשוטסטן וועג: האלטן אייער געלט זיכער, באצאלן אייערע רעכענונגען אין צייט, אבער געבן אייך נישט קיין אינטערעס. עס איז לעגאל, פראקטיש, און פראפיטירנד (פאר זיי).
וואו גייט דער אינטערעס (אויב בכלל)?
איצט, אין יענע זעלטענע סיטואַציעס וואו עסקראָו געלטער do פֿאַרדינען אינטערעס, וואָס פּאַסירט דערמיט? דאָס ווענדט זיך אין דעם טיפּ עסקראָו, דעם אָפּמאַך וואָס איר האָט אונטערגעשריבן, און דעם שטאַט אין וועלכן איר וואוינט.
אין רעזידענטשאַל מאָרגעדזש עסקראָוס וואָס ווערן רעגולירט דורך שטאַט געזעצן וואָס דאַרפן אינטערעס אַקרואַל (ווי אין ניו יאָרק אָדער קאַליפאָרניאַ), די אינטערעס וואָס איז פארדינט אויף דיין געלטער מוזן צוריקגעגעבן ווערן צו אייך. אבער, די אינטערעס איז געווענליך אזוי קליין אז עס איז קוים באמערקבאר, אפט ארום 0.1% ביז 0.2% יערליך.
לאָמיר זאָגן אַז איר האָט אַ $5,000 עסקראָו באַלאַנס וואָס פֿאַרדינט 0.15% יערלעך. דאָס איז $7.50 פּער יאָר. און ווייסט איר וואָס? עטלעכע סערוויסערס באַשולדיקן אַדמיניסטראַטיווע אָפּצאָלן וואָס קענען אָפּשאַפן דעם געווינס גאָר. אַזוי כאָטש איר קענט טעכניש פֿאַרדינען אינטערעס, קען איר קיינמאָל נישט טאַקע... זען עס.
אין קאמערציעלע לאון עסקראָו אָדער DSCR לאָונז, אפילו ווען געלטער ווערן געהאלטן לאַנג-טערמין, ווערט יעדער פארדינטער אינטערעס אָפט געהאלטן דורך דעם געלט-געבער סיידן ספּעציפֿיש אויסגעהאנדלט. דאָס איז וווּ באַראָוערז וואָס זענען קלוג אָדער רעפּרעזענטירט דורך שטאַרקע לעגאַלע אַדוואָקאַטן קענען אויסהאנדלען בעסערע טערמינען.
עטלעכע עסקראָו אגענטן אדער דריט-פּאַרטיי סערוויסעס קענען אויך שטעלן די געלטער אין אינטערעס-טראָגנדיקע טראַסט אַקאַונטס, וואו זיי זענען לעגאַל פֿאַרפֿליכטעט צו צוריקגעבן אינטערעס צום קליענט. אבער ווידער, דאָס פּאַסירט נאָר אויב:
- עס ווערט געבעטן פון פאָראויס,
- געשריבן אין די עסקראָו אפמאך,
- און אדמיניסטרירט דורך א פארטיי וואס איז אויסגעשטאט צו שעפּן עס.
אַלזאָ, אויב איר זענט אין אַ שטאַט וואָס ערלויבט עס און איר ביישטייערט גרויסע סומעס צו אַן עסקראָו קאָנטאָ, איז עס ווערט צו פרעגן: "קען דאָס זיין אינטערעס-טראָגנדיק?" אויב איר פרעגט נישט, איז די פעליקייט ענטפער געוויינטלעך ניין און דער געלט-געבער קען שטילערהייט אַרײַנלייגן די פעניס אין קעשענע.
פֿאַר דירעקטע פֿינאַנציעלע קאָנסולטאַציעס אָדער מאָרגעדזש אָפּציעס פֿאַר אײַך באַזוכט 👉 נאַדלאַן קאַפּיטאַל גרופע.
שטאַט-ספּעציפֿישע אויסנעמען צו דער הערשן
ניו יארק עסקראָו געזעצן
ניו יארק איז איינע פון די מער קאנסומער-פריינדלעכע שטאטן ווען עס קומט צו עסקראו אינטערעס. לויט ניו יארק געזעץ, מוזן רעזידענציעלע מארטגעדזש עסקראו אקאונטס צאלן אינטערעס צום בארגער. דער געזעץ פארלאנגט אז געלט-געבער וואס האלטן מער ווי $50 פון דעם בארגער'ס געלט אין עסקראו פאר מער ווי 60 טעג מוזן קרעדיטירן די אינטערעס צום אקאונט.
דאָס מיינט אַז אויב איר באַזיצט אַ הויז אין ניו יאָרק און אייער מאָרגעדזש כולל עסקראָו פֿאַר שטייערן און פֿאַרזיכערונג, מוז די געלט וואָס זיצט אין יענעם עסקראָו קאָנטאָ צוזאַמעננעמען אינטערעס, און יענע אינטערעס מוז צוריקגיין צו אייך.
איצט, ווערט נישט צו אויפגערעגט. די אינטערעס ראטע ווערט באשטימט דורך דעם שטאַט און איז געווענליך זייער נידעריג, אפט אונטער 0.2%. אזוי אז כאטש עס איז בעסער ווי גארנישט, איז עס נישט פונקטליך א גרויסע ענדערונג פאר אייערע פינאנצן.
דאך, איז עס א סימן אז ניו יארק נעמט די רעכט פון בארגער ערנסט, און אויב איר קויפט דארט פראפערטי, זאלט איר זיין באוואוסטזיניק וועגן דעם בענעפיט און זיכער מאכן אז אייער געלט-געבער פאלגט די כּללים.
אויך ווערט צו באַמערקן: דאָס געזעץ גילט בכלל פֿאַר וואוינונגס-אייגנטום. פֿאַר קאמערציעלע לאָונז אָדער DSCR אָפּמאַכן, פֿאַרברייטערט זיך דאָס געווענליך נישט, אַזוי אינטערעס-טראָגנדיקע עסקראָוען זענען נאָך אַלץ די אויסנאַם, סיידן מען פֿאַרהאַנדלט זיי.
קאַליפאָרניע עסקראָו אינטערעס רעקווייערמענץ
קאַליפאָרניע, ווי ניו יאָרק, האָט געזעצן וואָס באַשיצן קאָנסומערס ווען עס קומט צו עסקראָו געלטער. ספּעציפֿיש, שטאַט געזעץ פארלאנגט אַז געלט־לייַערס אָדער סערוויסערס מוזן צאָלן אינטערעס אויף עסקראָו אַקאַונטס אויב זיי טרעפן געוויסע קריטעריעס.
דער קאַטש? די פאַרמאָג מוז זיין אייגענטומער-באוואוינט און דער הלוואה מוז זיין פאר א 1-4 איינהייט רעזידענטשאַל פאַרמאָגאַלזאָ, אויב איר זענט אַן אינוועסטאָר וואָס ניצט אַ DSCR אַנטלייַען אָדער קויפט געשעפטלעכע פאַרמאָג, האָט איר מסתּמא נישט קיין מזל.
אינטערעס ראטעס אין קאליפארניע זענען באַשיידן, געוויינטלעך שפּיגלען זיי אָפּ די אינטערעס לעוועלס פון שפּאָר-קאָנטאָס. זיי ווערן איבערגעקוקט און דערהייַנטיקט פּעריאָדיש דורך די דעפּאַרטמענט פון פינאַנציעלע שוץ און כידעש (DFPI). דער געלט-לייַער איז פארלאנגט צו מיטטיילן דעם באַראָוער וועגן דעם אינטערעס און ווי עס ווערט קאַלקולירט.
עס איז אויך וויכטיג צו פֿאַרשטיין אַז דער געזעץ גילט נישט שטענדיק פֿאַר פֿעדעראל באַשטעטיקטע באַנקן אָדער געלט־לייַערס וואָס פֿאַלן אונטער נאַציאָנאַלע באַנק־רעגולאַציעס, וואָס קענען איבערשרייַבן שטאַט־רעגולאַציעס. נאָך אַלץ, פֿיל קאַליפֿאָרניער געלט־לייַערס פֿאָלגן פֿרײַוויליק אָדער אונטער שטאַט־ליצענץ־פֿאַרפֿליכטונגען.
אויב איר זענט אַ באַראָוער אין קאַליפאָרניע, פרעגט אייער געלט־לייַער: "צי פאַרדינט מיין עסקראָו אינטערעס?" אויב עס איז אַ רעזידענטשאַל אָפּמאַך, קען זיין אַז זיי זענען לעגאַל פֿאַרפֿליכטעט צו זאָגן יאָ.
אַנדערע שטאַטן מיט מאַנדאַטאָרישע אינטערעס כּללים
ווייטער פון ניו יארק און קאליפארניע, שטייען אויס א פאר אנדערע שטאטן פארן פארלאנגען אינטערעס אויף עסקראו באלאנסן:
- קאָננעקטיקוטקרעדיטאָרן מוזן צאָלן אינטערעס אויף רעזידענטשאַל מאָרגעדזש עסקראָו אַקאַונץ.
- מיננעסאָטאַהאט רעגולאציעס וואס פארלאנגען אז מען זאל באצאלן אינטערעס אויב געוויסע באדינגונגען ווערן דערפילט.
- וויסקאָנסיןפארלאנגט אויך אינטערעס אויף רעזידענטשאַל מאָרגעדזש עסקראָווס.
יעדער פון די שטאַטן שטעלט זיין אייגענעם קורס און באדערפענישן. טיפּישערווייַז, די געזעצן גילטן נאָר פֿאַר וואוינונג פּראָפּערטיעס מיט נאָרמאַל מאָרגעדזש עסקראָו. די אינטערעס סומעס זענען נאָך מינימאַל, אָבער עס איז בעסער ווי גאָרנישט.
עס איז אויך ווערט צו דערמאָנען אַז אין פילע פון די שטאַטן, ליגט די פֿאַראַנטוואָרטלעכקייט אויף די באַל - האַלוואָע צו רעכענען, אנטפּלעקן און קרעדיטירן די אינטערעסן. אַלס אַ באַראָוער, זאָלט איר נאָך אַלץ מאָניטאָרירן אייערע היפּאָטעק סטייטמענטס צו מאַכן זיכער אַז עס ווערט ריכטיק געווענדט.
אין מסקנא: כאָטש רובֿ עסקראָו אַקאַונטס פאַרדינען נישט קיין אינטערעס, געבן עטלעכע שטאַטן אײַך אַ קליינעם באָנוס פֿאַר אײַער געלט וואָס ליגט נאָר דאָרט. אויב איר וואוינט אין איינעם פֿון די שטאַטן און באַקומט נישט קיין אינטערעס, איז עס צײַט צו שטעלן עטלעכע פֿראַגעס.
אויסגעהאנדלטע אינטערעס אויף עסקראָו אַקאַונטס
קענט איר בעטן אַן אינטערעס-טראָגנדיק עסקראָו?
יא דו קענען בעטן אַן אינטערעס-טראָגנדיק עסקראָו חשבון אָבער צי איר וועט טאַקע באַקומען איינס דעפּענדס אויף אַ פּאָר שליסל סיבות: די טיפּ פון אַנטלייַען, די געלט־לייַער'ס פּאָליטיק, דיין פֿאַרהאַנדלונג לעווערידזש, און די אָנווענדלעך שטאַט געזעצן.
פֿאַר רובֿ רעזידענטשאַל מאָרגעדזשעס, ספּעציעל די וואָס זענען געשטיצט דורך גרויסע באַנקס אָדער רעגירונג פּראָגראַמען ווי FHA אָדער VA, איז די ענטפֿער געוויינטלעך ניין, סיידן איר זענט אין אַ שטאַט וואָס פארלאנגט עס. אָבער פֿאַר געשעפטלעכע דילז, ספּעציעל הויך-ווערט טראַנזאַקציעס אָדער DSCR (Debt Service Coverage Ratio) לאָונז, איז אָפט מער פּלאַץ צו פֿאַרהאַנדלען.
ווען איר פארהאנדלט אייער לאון אדער קויף אפמאך, זייט פראאקטיוו און פרעגט:
- וועלן די עסקראָו געלטער ווערן געשטעלט אין אַן אינטערעס-טראָגנדיקן קאָנטאָ?
- אויב יא, ווער פארדינט די אינטערעסן, איר אדער דער געלט-לייער?
- וועלכע באַנק אָדער פינאַנציעלע אינסטיטוציע וועט האַלטן דעם עסקראָו?
- ווי אָפט וועט אינטערעס ווערן קרעדיטירט און געמאלדן?
רובֿ געלט־לייַערס וועלן דאָס נישט אָנבאָטן דורך דיפאָלט ווײַל עס פֿאַרגרעסערט זייער אַדמיניסטראַטיווע אַרבעטס־לאַסט. אָבער אויב איר לייגט אַראָפּ אַ גרויסע ערנסטע געלט־דעפּאָזיט אָדער פֿינאַנצירט אַ רעזערוו־קאָנטאָ וואָס וועט ליגן אומגערירט פֿאַר חדשים, איז די בקשה גלייַך און מאַנטשמאָל ערוואַרטעט אין געשעפֿטלעכע לענדינג.
עס איז אויך געוויינטלעך פֿאַר גרונטייגנס אדוואָקאַטן צו אַרייַננעמען די טערמינען אין עסקראָו אינסטרוקציעס אָדער קאָנטראַקטן, ספּעציעל פֿאַר קאַסטאַם אָדער הויך-ווערט דילז. אויב איר אַרבעט מיט לעגאַל אַדוואָקאַטן, קענען זיי העלפֿן סטרוקטורירן די העסקעם צו ענשור אַז דיין געלטער פאַרדינען עפּעס בעשאַס די עסקראָו פּעריאָד.
געדענקט: אויב עס איז נישט שריפטלעך, ציילט עס נישט. שטענדיג דאקומענטירט די באדינגונגען אין די לאון אדער עסקראו אפמאך כדי צו פארמיידן קריגערייען שפעטער.
די ראָלע פון דריט-פּאַרטיי עסקראָו קאָמפּאַניעס
דריט-פּאַרטיי עסקראָו קאָמפּאַניעס פאָרשלאָגן אַן אַנדער דערפאַרונג קאַמפּערד צו געלט-לייער-קאָנטראָלירטע עסקראָו אַקאַונץ. די אומאָפּהענגיקע פירמעס ספּעשאַליזירן זיך אין האַלטן און פאַרוואַלטן געלטער פֿאַר גרונטייגנס טראַנזאַקציעס, און זיי אָפט צושטעלן מער בייגיקייט ספּעציעל ווען עס קומט צו פאַרדינען אינטערעס אויף דעפּאָזיטן.
דאָ איז פארוואס באַראָוערז און ינוועסטערז אָפט בעסער דריט-פּאַרטיי עסקראָו באַדינונגען:
- קאַסטאַמייזאַבאַל טערמינעןאיר קענט פארהאנדלען אינטערעס-טראגנדיקע קאנטעס, אויסצאלונג סקעדזשולז, און מער.
- דורכזעיקייַטדי פירמעס צושטעלן דעטאַלירטע באריכטן און רעגולערע חשבונות-אויסצוגן.
- נייטראלע פארטיי אויפזיכטזיי דינען ווי אַ באַפער צווישן קויפער און פארקויפער, אדער באַראָוער און געלט־לייַער, וואָס רעדוצירט ריזיקע.
ווען איר ארבעט מיט א דריט-פארטיי עסקראָו פירמע, קענט איר בעטן אז אייערע געלטער זאלן געהאלטן ווערן אין א אפגעזונדערטן, אינטערעס-טראגנדיקן טראסט אקאונט. דאס איז ספעציעל נוצלעך פאר קאמערציעלע אפמאכן, ווי:
- קאנסטרוקציע עסקראָו
- רעזערוו אַקאַונץ פֿאַר DSCR לאָונז
- ערנסטע געלט דעפּאָזיטן פֿאַר גרויסע קויפֿן
אינטערעס איז טיפּיש געבונדן צו קורץ-טערמין טרעזשורי ייעלדס אדער געלט מארקעט ראטעס. דער עסקראָו אגענט קען נעמען א קליינע אדמיניסטראטיווע אָפּצאָל, אבער איר וועט נאך אלץ ארויסקומען פאָרויס קאַמפּערד צו אַ ניט-אינטערעס-טראָגנדיק סעטאַפּ.
דער איינציגער ווארענונג? די סערוויסעס זענען נישט פריי. איר וועט געווענליך צאלן אן עסקראו אָפּצאָל, וואָס קען זיין פון עטלעכע הונדערט ביז עטלעכע טויזנט דאָלאַר, דיפּענדינג אויף די גרייס און קאָמפּלעקסיטעט פון די אָפּמאַך. אָבער, פֿאַר אָפּמאַכן וואָס אַנטהאַלטן זעקס אָדער זיבן ציפֿערן, איז די קאָסטן מינימאַל קאַמפּערד צו די רואיגקייט און פּאָטענציעלע אינטערעס פאַרדינסטן.
אויב איר האַנדלט מיט אַ סאָפיסטיקירטער ריעל עסטעיט אָפּמאַך, אינסיסטירט אויף דריט-פּאַרטיי עסקראָו. דאָס איז איינער פון די ווייניק וועגן צו זיכער מאַכן אַז אייער געלט אַרבעט פֿאַר אייך, אפילו בשעת עס וואַרט אויף די זייט.
פֿאַר דירעקטע פֿינאַנציעלע קאָנסולטאַציעס אָדער מאָרגעדזש אָפּציעס פֿאַר אײַך באַזוכט 👉 נאַדלאַן קאַפּיטאַל גרופע.
סאָף
נו, צי טראָגן עסקראָו אַקאַונטס מיט קרעדיטאָרן אינטערעס? אין רובֿ פאַלן—קייןאויב איר האַנדלט מיט אַ נאָרמאַלער רעזידענטשאַל מאָרגעדזש אין אַ שטאַט אָן עסקראָו אינטערעס געזעצן, זיצן אייערע געלטער אין אַ האָלדינג אַקאַונט אָן צו פאַרדינען אײַך אַ צענט. אָבער דאָס מיינט נישט אַז איר זענט אָן מאַכט.
דורך פארשטיין די געזעצן פון אייער שטאַט, פארהאנדלען אייערע באדינגונגען פון פאראויס, און אויסקלויבן דריט-פארטיי עסקראָו ווען מעגלעך, קענט איר צוריקנעמען עטוואס קאנטראל איבער ווי אייער געלט ווערט געהאנדלט. אין שטאַטן ווי ניו יארק, קאליפארניע, קאנעטיקאט, מינעסאטע, און וויסקאנסין, קענט איר אויטאמאטיש פארדינען אביסל אינטערעס, נאר ערווארט נישט אז עס וועט פינאנצירן אייער קומענדיגע וואקאציע.
פֿאַר קאמערציעלע באַראָוערס און DSCR לאָון אַפּליקאַנטן, איז דאָ מער פּלאַץ צו פֿאַרהאַנדלען, אָבער איר מוזט זיין פּראָאַקטיוו און אינפאָרמירט. גייט נישט אויס פֿון דעם אַז אייער געלט־לייַער וועט אָנבאָטן אַן אינטערעס־טראָגנדיקע אָפּציע. פרעגט. אינסיסטירט. דאָקומענטירט עס.
עסקראָו אַקאַונטס זענען וויכטיקע מכשירים צו באַשיצן ביידע געלט־לייַערס און באַראָוערס. אָבער נאָר ווײַל אײַער געלט איז "אויף האַלט" מיינט עס נישט אַז עס זאָל ליגן ליידיק. מיטן ריכטיקן צוגאַנג קענט איר זיכער מאַכן אַז אײַערע עסקראָו געלטער טוען מער ווי נאָר וואַרטן ביז זיי קענען אַרבעטן.
FAQs
פ1: צי פארדינען אלע מארטגעדזש עסקראו אקאונטס אינטערעס?
ניין, רובֿ טוען נישט. נאָר געוויסע שטאַטן ווי ניו יאָרק, קאַליפאָרניע, און אַ פּאָר אַנדערע פארלאַנגען פון געלט־לייַערס צו צאָלן אינטערעס אויף רעזידענטשאַל מאָרגעדזש עסקראָו אַקאַונטס.
פ2: קען איך אויסקלויבן וואו מײַנע עסקראָו געלטער ווערן געהאַלטן?
נישט געוויינטלעך, אויב דער חשבון איז געראטן דורך א געלט-לייער. אבער, אין קאמערציעלע אדער אויסגעהאנדלטע אפמאכן, קענט איר ניצן א דריט-פארטיי עסקראו פירמע מיט מער בייגיקייט.
פ3: ווי אזוי ווייס איך אויב מיין עסקראָו אקאונט פארדינט אינטערעס?
קוק איבער אייער לאון אפמאך און עסקראו דיסקלאָוזשער. איר קענט אויך פרעגן אייער געלט-געבער גלייך אדער זיך באראטן מיט אן אדוואקאט פאר גרונטייגנס.
ק4: קען מען אויסהאנדלען אינטערעס אויף עסקראָו אין DSCR אדער קאמערציעלע לאָונז?
יא, ספעציעל אין גרויסע אדער קאמפליצירטע אפמאכן. איר וועט דארפן דאס אויסהאנדלען פון פאראויס און עס באקומען אין שריפט.
פ5: וואָס איז די טיפּישע אינטערעס ראַטע אויף עסקראָו אַקאַונטס אין שטאַטן וואָס דאַרפן עס?
ראטעס זענען זייער נידעריג, געווענליך ארום 0.1% ביז 0.2% יערליך. די גענויע ראטע ווענדט זיך אין די שטאטישע געזעצן און פינאנציעלע באדינגונגען.
ענטפער